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P2P網貸兩大好消息 壞消息也隨之而來

近日,互聯網金融風險監管領導小組和互聯網借貸風險監管領導小組在北京召開特別會議。來自北京、上海、廣東、深圳、浙江、福建等地金融監管部門的代表參加了會議,就P2P備案等問題征求意見。

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個人投資不能超20萬

控制貸方余額是一項新規定。此前的限制是在資產方面。借款人的借款限額沒有限制貸款人的規模。

根據互聯網借貸之家的數據,截至3月底,互聯網借貸行業的人均投資為43719元,人均貸款為38177元?;钴S貸款者為22948人,活躍貸款者為800人,活躍貸款者為26279萬人。

業內專家、道口咨詢公司董事吳澤泉觀察到,目前很多P2P平臺都是10%的投資者,占交易量和交易規模的70%,而20萬以下的貸款人是長尾客戶。如果投資上限不超過20萬,預計投資規模將下降約三分之二。

蘇寧金融學院互聯網金融研究中心主任薛紅艷也表示,如果這一要求得到落實,將要求許多平臺的主要貸款人分散投資,減少余額。不同平臺50萬元的貸款額度旨在降低行業風險系數,但也會對行業整體規模產生影響。此外,一些頂級平臺可能通過私募股權基金經理等資格來留住高質量客戶。

事實上,在2018年“三滴”的要求下,P2P行業面臨著投資者資金嚴重短缺的問題。許多P2P平臺已經停止接收客戶,因為投資者減少了很多,資產無法與資金匹配。部分行業龍頭平臺加快與機構資金對接,逐步轉型為貸款機構或分流平臺。

吳Zequan還表示,最初的投資數量應該增加到200000元,和一個類似的合格投資者制度應該建立的KPI,私人配售,信任和新的第三委員會讓大家知道P2P的風險較高,和投資者也需要一個更高的風險容忍度和自己承擔風險。與此同時,break剛剛兌現,自己的投資產生了壞賬和債權。從現實角度看,平臺失靈,一般大戶型都是理性的,不合理的騷亂,上訪主要是中小放貸人,風險承受能力較差。

自去年下半年以來,自P2P網絡金融風險專項整治工作持續開展以來,各地先后開展了企業自查、自律檢查、行政核查三次檢查。對于平臺上的一些嚴重違規行為,整改團隊將引導其良性退出,對于違法行為,將根據違法金融活動進行處理。

全國經營實繳資本5億元起

在提出的備案規則中,P2P分為兩類:區域P2P和國家P2P。從區域來看,新婚介企業的借貸雙方必須在省級網上借貸機構注冊,即新婚介企業的借貸人和資產必須在省級網上借貸機構注冊。省級地方金融監管部門負責區域平臺的備案和日常監管。

國家綱領面向全國。出借人、營業場所和登記場所不得位于同一省級區域。登記所在地的省金融監督局會同當地銀行業、保險業監督局和中國人民銀行分支機構,審查意見并備案,報中央金融監督管理部門。經中央金融監督管理部門審核后,由網絡借貸機構注冊地省級財政局備案,負責日常監管。

在接受《21世紀經濟報》記者采訪時,吳澤權認為,這一操作難度較大,因為還有一系列配套法律法規、監管體系等需要重構,否則難以實施。例如,地區P2P借款人、貸款人、資產等都被要求在省內。困難在于如何識別全省的網絡借貸?IP地址還是身份證?

在注冊資本要求方面,全區實收注冊資本不低于5000萬元。全國不低于5億元,并在公告發布后6個月內到位。

與此同時,平臺的一般風險準備金也正在起草備案規則草案?!?1世紀經濟報》記者了解到,區域性P2P應按匹配業務余額的1%的固定比例繳納一般風險準備金,全國性P2P應按匹配業務余額的3%的固定比例繳納一般風險準備金。

通過對一般風險準備金的監管,達到降低企業股票規模的目的。例如,如果一個區域平臺增加了1億元,這將需要支付另一個100萬元的一般風險準備金,如果一個國家平臺增加了1億元,它將支付300萬元的風險儲備,以便業務規模的凈資本將與平臺,和杠桿倍數將是有限的。如果你不能支付那么多的準備金,這個平臺的唯一選擇就是縮減資產規模,停止增加新業務。

一些業內人士懷疑,擬議中的風險準備金是否仍有一個平臺,或者是否由監管機構管理。它類似于銀行的風險準備金(存入銀行)或存款準備金(存入央行)嗎?如果交給監管機構,是由央行來管理,還是由信托行業、保險行業等P2P行業安全基金來管理?目前尚不清楚,需要采取一系列配套措施。

此外,為保障借款人的借款安全,本次征求意見稿還醞釀建立“貸款人風險補償”制度。貸款人風險補償是在借款人存在信用風險時,對相應貸款人的本金損失進行部分補償。具體來說,對于區域性平臺,貸款風險補償按每個借款人借款金額的3%計算,對于全國性平臺,貸款風險補償按6%計算。因此,它具有部分資本保護和部分現金的性質。

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信用中介VS信息中介

“沒有。63”和“不。175”的網絡借貸要求P2P平臺堅持純信息中介,而180度的草案征求意見稿,稍微回到了信用中介的含義。例如,它要求最低注冊資本、一般風險準備金和風險補償,加強對股東、高管和公司治理的管理,類似于對沒有資本池的銀行和信托的監管。

風險補償在過去幾年得到廣泛嘗試,此前被認為是一種重大違規行為,未來可能會得到監管機構的認可。與此同時,我們還應該完善一系列措施,如進入中央銀行收集信貸和遏制債務逃避。否則,3%或6%的風險補償將完全不包括信用風險。完善地方金融監管法律法規,賦予地方金融監管部門執法處罰權,能夠采取罰款、停業、吊銷許可證等多種處罰措施。否則,無牙監督就是根本管理。無法生存。

然而,薛紅艷在接受《21世紀經濟報道》記者采訪時指出,P2P雖然存在風險準備金要求,但仍然定位于具有注冊資本和準備金門檻的信息中介。由于風險準備金和風險補償,其風險容忍度高于純信息中介。但是P2P平臺不涉及信用風險的轉化,風險補償有補償限制,這意味著投資者的投資仍然存在風險。這不是鼓勵現金。

在專題討論會上,還要求所有從事金融業務的機構必須設置準入門檻,并對所有金融業務進行監管。會議呼吁各地高度重視和開展網絡借貸機構合規檢查。堅持信息中介機構定位,基本具備合規檢查資質的機構應繼續提高審慎管理能力,逐步探索因地制宜推進備案工作。

編輯:會飛的魚

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